حساب مصرفي شخصي في النمسا: الراتب وبطاقة الخصم والادخار

Girokonto وGehaltskonto: مصطلحات المصارف

حساب مصرفي شخصي في النمسا يسمى Girokonto، وهو حساب جارٍ باليورو برقم IBAN يبدأ بـAT وبطاقة خصم، يُستخدم لتلقي الراتب أو المعاش ودفع الإيجار والخصومات المباشرة SEPA والادخار. وتسميه المصارف Gehaltskonto عند استلام راتب وPensionskonto للمعاش، وتُسعَّر هذه الحسابات غالباً بباقات شهرية تشمل البطاقة والخدمات الإلكترونية وعدداً من العمليات.

الحساب Girokonto هو الحساب الجاري الأساسي، وعندما يتلقى راتبًا تسميه المصارف Gehaltskonto، أو Pensionskonto للمعاش. وغالبًا ما تُسعَّر الحسابات بباقات شهرية تشمل البطاقة والخدمات الإلكترونية وعددًا من العمليات.

الوصول إلى النمسا: Meldezettel وعقد العمل

يقدّم الموظف الذي يريد فتح حساب في النمسا ويبدأ عمله في لينتس أو إنسبروك عادة جواز السفر أو بطاقة الهوية وشهادة Meldezettel وأحيانًا عقد العمل. ولا يحتاج مواطن الاتحاد الأوروبي إلى تصريح إقامة، لكن عليه طلب شهادة التسجيل بعد ثلاثة أشهر.

بطاقة الخصم وتمسّك النمساويين بالنقد

ما زال النمساويون متمسكين بالنقد، وتُستخدم بطاقة الخصم للسحب من الصرافات بقدر استخدامها للدفع اللاتلامسي. وتقبل المتاجر البطاقات على نطاق واسع، لكن بعض المحلات التقليدية ما زالت تفضّل الدفع نقدًا.

استقطاع 25% يسوّي ضريبة الفوائد

بالنسبة إلى المقيم ضريبيًا في النمسا، يقتطع المصرف ضريبة KESt بنسبة 25% من فوائد الودائع، وهو ما يسوّي مبدئيًا أي ضريبة نمساوية أخرى على هذا الدخل. لذا لا يحتاج صاحب الحساب عادة إلى التصريح به في النمسا.

الادخار السكني Bausparen وحسابات التوفير

تستخدم الأسر النمساوية كثيرًا عقد Bausparvertrag، وهو ادخار سكني لست سنوات مع منحة حكومية متواضعة قد يفضي إلى قرض. وحسابات التوفير الاسمية والودائع لأجل مضمونة حتى 100 ألف يورو لكل مصرف.

الطلاب في فيينا وغراتس وإنسبروك

تقدّم المصارف الكبرى حسابات طلابية برسوم مخفضة حتى سن معينة عند إبراز بطاقة الطالب. ويمكن لطالب Erasmus الاحتفاظ بحسابه الفرنسي أيضًا، لأن المدفوعات باليورو والسحب داخل منطقة SEPA تبقى منخفضة التكلفة.

متقاعد فرنسي مقيم في النمسا

يمكن تحويل المعاش الفرنسي إلى حساب شخصي في النمسا باليورو دون تحويل عملة. وعلى المتقاعد إبلاغ صناديق التقاعد الفرنسية بتغيير إقامته الضريبية، ثم تحدد الاتفاقية الفرنسية النمساوية الدولة التي تفرض الضريبة على كل معاش عام أو خاص.

فتح الحساب وإدارته عبر تطبيق George

لدى Erste Bank يُدار الحساب الجاري عبر تطبيق George الذي يتيح التحويلات وإعدادات البطاقة ومتابعة النفقات. ويعتمد الفتح الكامل عبر الإنترنت على التحقق بالفيديو، وهو مخصص عادة لمن لديهم عنوان في النمسا.

تغيير المصرف دون فقدان الخصومات المباشرة

يُلزم إجراء نقل الحساب المنصوص عليه في القانون النمساوي المصرف الجديد بنقل الأوامر الدائمة وتفويضات الخصم المباشر SEPA بطلب من العميل. وهذا يسهّل الانتقال من مصرف إلكتروني إلى مصرف بفروع بعد الاستقرار.

مغادرة النمسا مع إبقاء الحساب

على صاحب الحساب العائد إلى فرنسا تحديث عنوانه وإقامته الضريبية لدى المصرف، فيتوقف عن اقتطاع KESt الخاصة بالمقيمين. والحساب المسجل في Kontenregister والمبلَّغ عنه عبر CRS يجب أن يُصرَّح به في فرنسا بالنموذج 3916.

خطوات فتح حساب مصرفي شخصي في النمسا

الخطوة الأولى هي تسجيل العنوان. فبدون شهادة Meldezettel ترفض أغلب المصارف فتح الحساب لأنها تحتاج إلى ربط العميل بمحل إقامة. ولفتح حساب مصرفي شخصي في النمسا يبدأ الراغب بإيجاد مسكن وتسجيل عنوانه لدى البلدية، ثم يقارن بين مصرفين أو ثلاثة من حيث الرسوم وباقات الخدمات وجودة التطبيق، ويختار الأنسب لوضعه. ومن المفيد أن تسأل البلدية عن المدة التي يستغرقها التسجيل، فبعض المدن تمنح الشهادة في اليوم نفسه وبعضها يحتاج إلى موعد مسبق.

ثم يأتي الموعد في الفرع أو الإجراء عبر الإنترنت حيث يوجد. ويتحقق المستشار من جواز السفر أو بطاقة الهوية ومن Meldezettel، وبحسب الحالة من عقد العمل أو إثبات الدراسة أو ما يثبت المعاش. وعمليا يفعل الحساب غالبا بسرعة حين يكون الملف كاملا، لكن الوقت يختلف بحسب المصرف وفترة السنة التي تتقدم فيها بالطلب. ولا تنس أن طلب نسخة من العقد قبل التوقيع حق لك، فاقرأ بنوده كلها، وخاصة ما يتعلق برسوم الباقة وشروط الإنهاء.

وبعد فتح الحساب سجل رقم IBAN وثبت التطبيق وفعل البطاقة وأعط البيانات لصاحب العمل والمؤجر ومزودي الخدمات. وأجر تحويلا تجريبيا وتحقق من الخصومات المباشرة SEPA القادمة. وإذا كان لديك حساب في بلدك الأصلي فأبقه نشطا بضعة أشهر ريثما تستقر الرواتب الأولى والخصومات الدورية بصورة كاملة. وهذه الفترة الانتقالية مفيدة لكل من يفتح حساب جار في النمسا، لأنها تكشف أي خلل قبل أن يعتمد عليه المرء كليا في معاشه اليومي.

وثائق وأسئلة لفتح حساب جار في النمسا

يضم الملف المعتاد وثيقة هوية سارية وشهادة Meldezettel وما يثبت الدخل أو الوضع، كعقد عمل أو بطاقة طالب أو كشف معاش، وأحيانا إثبات العنوان. ولا يحتاج مواطنو الاتحاد الأوروبي إلى تصريح إقامة، لكن عليهم طلب شهادة التسجيل بعد ثلاثة أشهر. اطلب من المصرف القائمة الدقيقة المناسبة لوضعك. ويستحسن الاحتفاظ بنسخ رقمية من هذه الوثائق، فقد يطلب المصرف بعضها مجددا عند تحديث بياناتك أو عند طلب خدمة جديدة.

اطرح على المستشار أسئلة محددة: أي باقة شهرية تناسب استعمالي، وما الخدمات المشمولة بالرسوم، وهل تتيح البطاقة السحب في الخارج، وهل توجد تعرفة للطلاب أو المتقاعدين، وكيف ينقل الأوامر الدائمة من مصرف آخر؟ دون الإجابات مع تاريخها، فهي تساعدك على المقارنة بين عدة مؤسسات على أسس موضوعية. واكتب أسئلتك في ورقة قبل الموعد، فالنقاش الأول يمر بسرعة وقد تنسى أهم ما أردت الاستفسار عنه من تفاصيل الرسوم والخدمات.

واسأل أخيرا عن طريقة التعامل مع التحويلات الواردة من الخارج والمعاشات المدفوعة من بلد آخر. فإذا كنت تتوقع راتبا أو معاشا من خارج النمسا فعلى المصرف أن يشرح الآجال والرسوم المحتملة والمستندات المطلوبة. وهذا الاحتياط يجنبك اكتشاف قيد في اللحظة التي يفترض أن تصل فيها أول دفعة كبيرة. ولمن يريد فتح حساب في النمسا من الخارج، تبقى هذه الأسئلة أهم من أي إعلان، لأنها تحدد الكلفة الحقيقية للخدمة على المدى الطويل.

أخطاء شائعة مع حساب Girokonto النمساوي

الخطأ الأول اختيار باقة دون فحص محتواها. فالباقات تتضمن بطاقة وخدمات إلكترونية وعددا من العمليات، لكن الرسوم ترتفع إذا تجاوزت الحدود أو احتجت إلى خدمات غير مشمولة. أعد قراءة جدول التعرفة واسأل عما يحتسب على حدة وقارن بين مصرفين على الأقل قبل أن توقع على أي شيء. ولا تتردد في طلب شرح أي بند غير واضح في الباقة، فبعض المصارف تعرض خيارات يصعب فهمها قبل أن تتكبد الرسوم الإضافية.

ومن الأفخاخ أيضا الوصول دون الوثائق اللازمة. فغياب Meldezettel أو وثيقة هوية منتهية أو عقد عمل لم يوقع بعد يؤخر الفتح، وبالتالي استلام أول راتب. جهز الوثائق قبل الموعد واحتفظ بنسخ رقمية منها، فذلك يسهل الإجراءات عبر الإنترنت أيضا إذا كان المصرف يقدمها. ومن الأفضل أيضا أن تتحقق من مدة صلاحية كل وثيقة، لأن بعض المصارف لا تقبل وثيقة مضى على إصدارها أكثر من مدة معينة.

وأخيرا ينسى كثيرون إغلاق حساباتهم القديمة بالطريقة الصحيحة أو نقل خصوماتهم المباشرة. فالإجراء القانوني لتغيير المصرف يتيح للمصرف الجديد تسلم الأوامر الدائمة وتفويضات SEPA، لكنه يتطلب طلبا رسميا. خطط للنقل قبل إلغاء الحساب القديم لتتفادى رفض الخصومات ورسوم الرفض غير المتوقعة. ويكفي في أغلب الأحيان طلب مكتوب بسيط لتنفيذ النقل، لكن الاحتفاظ بنسخة منه يحميك إذا ظهر خلاف على موعد التنفيذ أو على الرسوم.

الحساب الشخصي النمساوي: الضريبة والمغادرة وحسن التصرف

بالنسبة للمقيم ضريبيا في النمسا يسوي الاقتطاع الذي يجريه المصرف على الفوائد مبدئيا الضريبة النمساوية على هذا الدخل. أما صاحب الحساب الذي يصبح مقيما ضريبيا في بلد آخر فيخضع لقواعد ذلك البلد، ويجب إبلاغ المصرف بذلك. وتحقق من الوضع الدقيق لدى الجهة المختصة أو لدى مستشار ضريبي لأن القواعد قد تتغير. ويستحسن أن تسأل المصرف نفسه عن أي إجراء خاص بالمقيمين الجدد، فقد تختلف المعاملة بحسب الجنسية أو بحسب مدة الإقامة.

وعند المغادرة حدث عنوانك وإقامتك الضريبية لدى المصرف. فالحساب المسجل في السجل النمساوي والمبلغ عنه عبر CRS يجب أن يدرج في النموذج 3916 إذا كنت مقيما ضريبيا في فرنسا. احتفظ بالكشوف السنوية فهي تفيد في تبرير المبالغ المصرح بها، كما أنها مفيدة لأرشيفك الشخصي في المستقبل. وسجل في تقويمك مواعيد الإقرار الضريبي وتجديد الوثائق، فالانتظام في هذه الأمور يجنبك العقوبات ويسهل الأمور عند أي مراجعة.

ولا يضمن أي مصرف فتح الحساب في جميع الحالات، فكل مصرف يقيم الملفات وفق سياسته. فأكد الشروط الحالية مباشرة لدى المؤسسة. وبالنسبة للمبالغ الكبيرة تذكر أن ضمان الودائع محدد بسقف لكل مصرف، ولا بأس في توزيع أموالك بين عدة مؤسسات إذا تجاوزت هذا السقف. وبهذه الطريقة يبقى الحساب الشخصي النمساوي أداة مفيدة وواضحة، حتى بعد تغير بلد الإقامة أو مصدر الدخل أو وضع الأسرة.