كيف تفتح حساب بنكي في الولايات المتحدة دون الإقامة فيها

نظام مصرفي أمريكي مزدوج بين التراخيص الاتحادية والولائية

حساب بنكي في الولايات المتحدة متاح لغير المقيم، لكن معظم البنوك تشترط الحضور إلى فرع وعنوانا قابلا للتحقق ورقما ضريبيا أمريكيا أو نموذج W-8BEN. ويحمل البنك الأمريكي إما ترخيصا اتحاديا يمنحه مكتب مراقب العملة، وإما ترخيصا من الولاية تشرف عليه سلطة الولاية، وتتعايش آلاف المؤسسات من البنوك الوطنية الكبرى إلى البنوك المجتمعية.

يحمل البنك الأمريكي إما ترخيصا اتحاديا يمنحه مكتب مراقب العملة، وإما ترخيصا من الولاية تشرف عليه سلطة الولاية بالاشتراك مع الاحتياطي الفيدرالي أو المؤسسة الاتحادية لتأمين الودائع. وتتعايش آلاف المؤسسات من البنوك الوطنية الكبرى إلى البنوك المجتمعية.

تأمين المؤسسة الاتحادية بقيمة 250 ألف دولار لكل مودع وفئة

تؤمن المؤسسة الاتحادية لتأمين الودائع الودائع حتى 250 ألف دولار لكل مودع ولكل بنك مؤمن ولكل فئة ملكية، كالحساب الفردي أو المشترك. وتشمل الحماية غير المقيمين، لكنها لا تغطي الأسهم ولا الصناديق ولا الأصول المشفرة.

رقم الضمان الاجتماعي أو ITIN أو نموذج W-8BEN

يقدم المقيمون رقم الضمان الاجتماعي. أما غير المقيم فيقدم جواز سفره، ومعه حسب البنك رقم ITIN الصادر عن مصلحة الضرائب أو نموذج W-8BEN الذي يثبت وضعه الأجنبي ويحدد الاقتطاع على الفوائد.

لماذا تشترط معظم البنوك الكبرى الحضور إلى الفرع

تفرض قواعد برنامج تحديد هوية العملاء التحقق من الهوية والعنوان. ولأن ذلك يتعذر عن بعد لمعظم الأجانب، تطلب البنوك الكبرى عادة الحضور إلى فرع مع وثيقتي هوية، غالبا خلال زيارة إلى الولايات المتحدة.

الحساب الجاري وحساب التوفير وشهادات الإيداع

يستخدم الحساب الجاري للمدفوعات اليومية، ويدر حساب التوفير فائدة مع قيود على السحب لدى بعض البنوك، بينما تجمد شهادة الإيداع الأموال لمدة محددة. وغالبا ما تلغى الرسوم الشهرية فوق حد أدنى للرصيد.

تحويلات ACH والتحويلات البرقية والمدفوعات الفورية

تمر المدفوعات المحلية عبر شبكة ACH خلال يوم إلى ثلاثة أيام عمل، أو بتحويل برقي عبر فيدواير للمبالغ العاجلة. ويربط تطبيق زيل بنوكا كثيرة للمدفوعات بين الأفراد، وتتيح شبكتا RTP وفيدناو تحويلات فورية حسب انضمام البنك.

إثبات العنوان والصلة بالبلد

لفتح حساب بنكي أمريكي يسهل العنوان السكني الأمريكي أو عقد الإيجار أو عقد العمل أو القبول الجامعي فتح الحساب كثيرا. ومن دون عنوان في الولايات المتحدة ترفض بنوك عديدة، ولا تقبل صناديق البريد أو عناوين إعادة التوجيه عادة كمسكن.

فاتكا وغياب المعيار المشترك والتصريح في بلد الإقامة

لا تطبق الولايات المتحدة معيار الإبلاغ المشترك لمنظمة التعاون الاقتصادي، لكنها تتبادل المعلومات بموجب قانون فاتكا مع الدول الموقعة على اتفاق حكومي، ومنها فرنسا. ويبقى على المقيم ضريبيا في فرنسا التصريح بكل حساب أمريكي على النموذج 3916.

الاقتطاع الضريبي وفوائد ودائع غير المقيمين

تعفى فوائد الودائع المصرفية المدفوعة لغير المقيم عموما من الضريبة الاتحادية، لكن البنك قد يبلغ عنها مصلحة الضرائب على النموذج 1042-S. وفي غياب نموذج W-8BEN صالح قد يطبق اقتطاع احتياطي.

التحضير لموعدك في فرع أمريكي

لدى Bank of America، كما في معظم البنوك الأمريكية الكبرى، يحتاج غير المقيم عمليا إلى زيارة الفرع بجواز سفره ووثيقة هوية ثانية وعنوان قابل للتحقق. ومن الحكمة الاتصال بالفرع قبل السفر لمعرفة قائمة المستندات بدقة.

خطوات فتح حساب بنكي في الولايات المتحدة لغير المقيم

لفتح حساب بنكي في الولايات المتحدة دون الإقامة فيها تتبع الإجراءات عمليا تسلسلا ثابتا إلى حد كبير. تختار أولا بنكا تقبل سياسته غير المقيمين، ثم تتصل به لتتأكد من الشروط، ثم تحدد زيارة إلى الفرع أثناء إقامتك. ولا تسافر قبل أن تحصل، كتابة إن أمكن، على قائمة دقيقة بالمستندات التي يتوقعها الفرع المقصود. ويستحسن تدوين اسم المسؤول الذي تحدثت معه وتاريخ المكالمة، فذلك يسهل الرجوع إليه عند وصولك إلى الفرع إذا اختلف الموظف.

وفي يوم الموعد قدم جواز السفر ووثيقة هوية ثانية وإثبات عنوانك الأمريكي أو صلتك بالبلد، إضافة إلى المعرف الضريبي المطلوب: رقم ITIN أو نموذج W-8BEN بحسب البنك. ويدخل المستشار الملف ويتحقق من المستندات ويسأل عن مصدر الأموال والغرض من الحساب. أجب ببساطة وحافظ على الاتساق مع وثائقك المقدمة. وتذكر أن الموظفين يتعاملون يوميا مع حالات كثيرة، فكلما كانت وثائقك مرتبة وإجاباتك واضحة سار الموعد بسرعة وتقلص احتمال طلب مستندات إضافية.

وبعد الفتح ترسل بطاقة الخصم ودفاتر الشيكات غالبا بالبريد إلى العنوان المصرح به، وهذه مشكلة إن لم تكن تقيم فيه. اسأل في الموعد نفسه كيف تستلمها وكيف تفعل الخدمة المصرفية عبر الإنترنت من الخارج وأي العمليات تبقى ممكنة عن بعد. وقد يشترط إيداع أولي بحسب المؤسسة، وقد يبقى الحساب محدودا في البداية. ويفضل أن تسأل أيضا عن حدود السحب والتحويل في الأسابيع الأولى، فقد تطبق بعض البنوك قيودا مؤقتة على الحسابات الجديدة لغير المقيمين.

اختيار البنك لفتح حساب بنكي لغير المقيمين

يضم النظام الأمريكي آلاف المؤسسات وتختلف سياساتها تجاه الأجانب اختلافا كبيرا. فالبنوك الوطنية الكبرى توفر شبكة فروع وتطبيقات متقنة، لكنها كثيرا ما تشترط الحضور الشخصي. وقد تظهر البنوك المجتمعية أو الإقليمية مرونة أكبر أحيانا، مقابل خدمة إلكترونية أقل تطورا وشبكة أضيق على مستوى البلاد كلها. ومن الأفضل أن تسجل نقاط القوة والضعف لكل مؤسسة في جدول بسيط، حتى تقارن بينها بموضوعية بعد انتهاء المكالمات والزيارات.

تحقق من أن المؤسسة مؤمنة لدى المؤسسة الاتحادية لتأمين الودائع، لأن الحماية البالغة 250 ألف دولار لا تسري إلا على البنوك المؤمنة. واسأل أيضا عن الرسوم الشهرية وشروط إلغائها وتكلفة التحويلات البرقية الواردة والصادرة والقواعد المطبقة إذا غادرت الولايات المتحدة. فالحساب بالدولار في الولايات المتحدة الذي يتعذر استخدامه عن بعد يفقد معظم قيمته لغير المقيم. كما يفيد أن تسأل عن خدمة العملاء بلغتك أو عن إمكانية التواصل بالبريد الإلكتروني، لأن المتابعة من بعيد تعتمد على سهولة الوصول إلى الموظف المسؤول.

واسأل أخيرا عن عمر الحساب. فبعض البنوك تغلق حسابات العملاء الذين يقع عنوانهم المصرح به في الخارج، أو تطلب تحديثا منتظما للمستندات الضريبية. دون الأجوبة وقارن مؤسستين على الأقل، وفضل البنك الذي يشرح قواعده بوضوح على ذاك الذي يعد بفتح سريع دون تفصيل الشروط. ولا تقبل أي وعد شفهي بلا سند، بل اطلب أن تكون الشروط الأساسية مكتوبة في وثيقة أو رسالة رسمية يمكنك الرجوع إليها لاحقا.

أخطاء شائعة عند فتح حساب بنكي أمريكي

الخطأ الأول هو الحضور دون الاتصال بالفرع مسبقا. فالسياسات تتغير وتختلف من ولاية إلى أخرى وحتى من فرع إلى آخر. وقد تنتهي زيارة منظمة دون تأكيد بالرفض لغياب مستند محدد، فتضطر إلى تأجيل مشروعك إلى رحلتك المقبلة وما يترتب عليها من تكاليف سفر إضافية. واتصل مسبقا حتى لو بدا موقع البنك واضحا، لأن المعلومات المنشورة على الإنترنت قد لا تعكس دائما الممارسة الحالية في الفرع المعني.

الخطأ الثاني هو تقديم صندوق بريد أو عنوان إعادة توجيه على أنه مسكن. فهي لا تقبل عادة، لأن البنك يجب أن يتحقق من عنوان سكني حقيقي. وهناك لبس شائع آخر بين النماذج الضريبية، فنموذج W-8BEN لغير المقيمين بينما نموذج W-9 لدافعي الضرائب الأمريكيين. استعمل النموذج الذي يطابق وضعك الفعلي. واسأل الفرع عن النموذج الضريبي الذي سيقبله، فالتفاصيل الإدارية تختلف وقد يطلب كل بنك صياغة أو نسخة معينة.

الخطأ الثالث هو الاعتقاد بأن تأمين الودائع يغطي كل شيء. فهو يحمي الودائع حتى 250 ألف دولار لكل مودع ولكل بنك مؤمن ولكل فئة ملكية، لكنه لا يحمي الأسهم ولا الصناديق ولا الأصول المشفرة. وزع أصولك عند الحاجة على عدة مؤسسات مؤمنة، واحتفظ بالكشوف التي تثبت طبيعة كل منتج تملكه. وبذلك تتجنب مفاجآت لاحقة تتعلق بحدود التغطية، وتعرف بدقة ما هو مؤمن وما هو غير مؤمن في كل مؤسسة.

استخدام الحساب والالتزام بالقواعد

عندما يصبح الحساب فعالا اختر القناة المناسبة لكل عملية. فشبكة ACH تناسب المدفوعات الاعتيادية والاقتطاعات، والتحويل البرقي يناسب المبالغ العاجلة أو الدولية، والشبكات الفورية تناسب التحويلات بين الأفراد إذا انضم إليها البنك. قارن الرسوم وأسعار الصرف المطبقة لأنها تؤثر في التكلفة الفعلية لكل تحويل، خاصة للمبالغ الكبيرة. ويعمل الحساب البنكي في الولايات المتحدة بأفضل صورة حين يختار صاحبه القناة المناسبة لكل عملية بدل استخدام قناة واحدة لكل شيء.

وحافظ على تحديث وثائقك الضريبية. فنموذج W-8BEN له مدة صلاحية محدودة ويجب تجديده وفق قواعد البنك، وإلا قد يطبق اقتطاع احتياطي. واحتفظ أيضا بالكشوف السنوية وأي نماذج للفوائد، فهي تستخدم لإعداد إقراراتك في بلد إقامتك. وضع تذكيرا بتاريخ التجديد في تقويمك حتى لا تفوتك المهلة ويتوقف الإعفاء دون علمك. ويجنبك هذا مفاجآت قد تصيب حساب بنكي لغير المقيمين عند انتهاء الصلاحية دون تنبيه كاف من المؤسسة.

ومن حيث الإبلاغ، تتبادل الولايات المتحدة المعلومات مع دول كثيرة بموجب قانون فاتكا دون تطبيق معيار الإبلاغ المشترك. ولا يعفي ذلك صاحب الحساب من التصريح به وبعوائده وفق قواعد إقامته الضريبية. تحقق من هذه الالتزامات مع مستشار ضريبي، واسأل البنك عن المستندات التي يمكنه توفيرها لتسهيل ذلك. واحتفظ بنسخة من كل مراسلة ترسلها إلى البنك، ففي ذلك حماية لك عند أي سوء تفاهم لاحق حول الوثائق المقدمة.