فتح حساب شخصي في الولايات المتحدة للمغترب والطالب والمتقاعد

الموظفون المغتربون بتأشيرة عمل: الحالة الأبسط

حساب شخصي في الولايات المتحدة يتخذ عادة شكل حساب جار مرفق ببطاقة خصم، ويفتحه بسهولة من ينتقل إلى البلد بتأشيرة وعنوان أمريكي، في حين يصعب كثيراً على فرد يعيش في الخارج. فالموظف القادم بتأشيرة عمل يفتحه بجواز السفر والتأشيرة وعقد الإيجار، ثم برقم الضمان الاجتماعي عند صدوره، ويحول صاحب العمل الراتب إليه مجاناً بالإيداع المباشر.

يفتح الموظف القادم بتأشيرة عمل مثل H-1B أو L-1 حسابه بجواز السفر والتأشيرة وعقد الإيجار، ثم برقم الضمان الاجتماعي عند صدوره. ويحول صاحب العمل الراتب بالإيداع المباشر مجانا إلى الحساب الجاري.

طلاب تأشيرتي F-1 وJ-1: نموذج I-20 وعنوان الحرم الجامعي

كثيرا ما تفتح البنوك القريبة من الجامعات حسابات طلابية بلا رسوم شهرية عند تقديم جواز السفر والتأشيرة ونموذج I-20 أو DS-2019 وعنوان جامعي. ولا يلزم رقم الضمان الاجتماعي إلا إذا عمل الطالب داخل الحرم.

بطاقة الخصم والشيكات وتطبيقات الدفع

يأتي الحساب الجاري مع بطاقة خصم من فيزا أو ماستركارد ودفتر شيكات ما زال يستخدم لدفع الإيجار. ويتيح تطبيق زيل المدمج في تطبيقات بنكية كثيرة الدفع لشريك السكن أو المالك في دقائق.

بناء سجل ائتماني أمريكي منذ الوصول

لا تعتمد وكالات إكويفاكس وإكسبيريان وترانس يونيون السجلات الائتمانية الأجنبية. وتساعد بطاقة ائتمان مضمونة بإيداع، تفتح لدى البنك نفسه، على بناء درجة ائتمانية لازمة للاستئجار أو تأمين سيارة أو الاقتراض.

المتقاعدون والمعاشات الأجنبية المحولة إلى أمريكا

يمكن للمتقاعد المقيم في الولايات المتحدة تلقي معاشه باليورو بتحويل دولي يحول إلى دولارات عند الوصول. ومقارنة سعر صرف البنك الأمريكي بخدمة تحويل متخصصة تجنب هوامش مرتفعة أحيانا.

الاحتفاظ بحساب أمريكي بعد المغادرة

على من يغادر الولايات المتحدة تحديث عنوانه ووضعه الضريبي لدى البنك باستبدال نموذج W-9 بنموذج W-8BEN. وتقيد بعض البنوك حسابات العملاء المقيمين في الخارج أو تغلقها، خاصة خارج البلدان التي تخدمها.

رسوم إدارة الحساب والحد الأدنى للرصيد

تفرض البنوك الكبرى غالبا على كل حساب جار أمريكي رسوما شهرية تلغى مع إيداع مباشر منتظم أو حد أدنى للرصيد. ويجب مقارنة رسوم السحب على المكشوف والسحب من صرافات خارج الشبكة والتحويلات الدولية لأنها أعلى بكثير مما في أوروبا.

تأمين الودائع والحسابات المشتركة للأزواج

يؤمن الحساب المشترك بين شخصين بشكل منفصل عن الحسابات الفردية، حتى 250 ألف دولار لكل شريك. وبذلك يمكن تغطية الزوجين بأكثر من 250 ألف دولار في بنك واحد شرط احترام فئات الملكية.

تقرير FBAR والنموذج 3916 والتصريح من الجهتين

يصرح المقيم ضريبيا في أمريكا الذي يحتفظ بحساب في فرنسا بحساباته الأجنبية في تقرير FBAR إذا تجاوز مجموعها 10 آلاف دولار. وبالمقابل يصرح المقيم في فرنسا بحسابه الأمريكي على النموذج 3916، وينقل البنك الأمريكي البيانات بموجب فاتكا.

فتح حساب جار لدى بنك وطني كبير

لدى Bank of America، يستهدف الفتح عبر الإنترنت أساسا المقيمين الحاملين لرقم الضمان الاجتماعي وعنوان أمريكي. أما القادم الجديد دون هذا الرقم فيتوجه عادة إلى الفرع بجواز سفره وتأشيرته وإثبات عنوانه لفتح حسابه الجاري.

فتح حساب شخصي في الولايات المتحدة: المستندات المطلوبة

لفتح حساب شخصي في الولايات المتحدة جهز أولا وثائق الهوية: جواز سفر ساري المفعول وتأشيرة أو تصريح إقامة ومستندا يثبت سبب وجودك، مثل عقد عمل أو رسالة قبول جامعي. وتتحقق البنوك أيضا من أنك لست في وضع عالي المخاطر، وتطلب أحيانا وثيقة هوية ثانية صادرة عن بلدك، فاحرص على أن تكون جميع الوثائق سارية وواضحة. ويفضل إحضار نسخ ورقية وإلكترونية من كل وثيقة تفاديا لأي طلب مفاجئ في الفرع.

ويعد إثبات العنوان الأمريكي المستند الذي يعطل القادمين الجدد في أغلب الأحيان. فقد يقبل عقد الإيجار أو فاتورة الخدمات أو إفادة استضافة موقعة بحسب المؤسسة. وإذا كنت مقيما مؤقتا في فندق أو عند قريب، فاسأل البنك عن الإثباتات التي يقبلها قبل السفر، حتى لا تحتاج إلى موعد ثان يؤخر الفتح عدة أيام. ولا تتردد في الاتصال بالفرع مسبقا لمعرفة المستندات التي يقبلها فعلا، فسياسات الفروع تتفاوت حتى داخل البنك الواحد، ويمكن لتأكيد مكتوب أن يوفر عليك زيارة ثانية.

ولا يتوفر رقم الضمان الاجتماعي دائما عند الوصول. فبعض البنوك توافق على فتح الحساب بجواز السفر وحده وتطلب الرقم لاحقا، وبعضها يشترط رقم ITIN أو يرفض الطلب. استعلم قبل اختيار الفرع، لأن الممارسات تختلف من بنك إلى آخر ومن ولاية إلى أخرى، والجواب الإيجابي بالهاتف لا يلزم المؤسسة دائما. وتبقى هذه الإجراءات متغيرة مع الوقت، لذا تحقق من الشروط الحالية لدى المؤسسة نفسها قبل أن تبني عليها خطتك، ولا تعتمد على تجارب الآخرين وحدها لأن القواعد قد تتبدل.

اختيار حساب مصرفي أمريكي للأفراد بحسب وضعك

يبحث الموظف المغترب أولا عن حساب جار أمريكي يستقبل الراتب بالإيداع المباشر دون رسوم، مع بطاقة خصم مقبولة على نطاق واسع وتطبيق موثوق. وإذا كان صاحب العمل يتعامل مع بنك معين، فاسأله عن وجود إجراء مبسط للموظفين الجدد، لأن بعض المؤسسات تفتح الحساب خلال دقائق في هذا الإطار. وهذا الاختيار يسهل الحصول على حساب مصرفي أمريكي للأفراد يناسب حاجتك من اليوم الأول.

ويفضل الطالب غياب الرسوم الشهرية وقرب الفرع من الحرم الجامعي وخدمات تلائم دفع الرسوم الدراسية. أما المتقاعد فينظر خصوصا إلى تكلفة التحويلات من الخارج وسعر الصرف المطبق على معاشه وسهولة التحدث إلى مستشار في الفرع. وتختلف هذه المعايير، ولذلك تفيد المقارنة بين عدة عروض بدل قبول أول عرض. ويفيد أن تسأل كل مؤسسة عن حدود التحويل اليومية وعن مدة وصول الإيداع المباشر، فهذه التفاصيل الصغيرة تؤثر في إدارة ميزانيتك الشهرية أكثر مما يتصور كثيرون. وهذا مهم عند اختيار حساب شخصي في الولايات المتحدة.

وأيا كان وضعك، قارن العناصر نفسها: الرسوم الشهرية وشروط إلغائها وشبكة الصرافات وتكلفة السحب من خارج الشبكة وسقوف الدفع والمساعدة عند الاحتيال وسهولة إغلاق الحساب. دونها في جدول بسيط واحتفظ بالشروط المكتوبة لكل بنك، لتتمكن لاحقا من التأكد من أن ما وعدت به مطبق فعلا على حسابك. ولا تتسرع في الاختيار تحت ضغط الوقت، فالحساب الذي تفتحه اليوم سيرتبط بالراتب والإيجار والبطاقة، وتغييره لاحقا يتطلب جهدا وإجراءات متعددة.

أخطاء شائعة مع الحساب الشخصي في الولايات المتحدة

الخطأ الأول هو الوصول بوثائق غير كافية والاعتماد على الفتح عبر الإنترنت من الخارج. فمعظم البنوك تخصص هذا المسار للمقيمين الذين يملكون رقما وعنوانا محليين. والأفضل التخطيط لزيارة الفرع في الأسبوع الأول بكل المستندات المطلوبة بدل تكرار محاولات يرفضها النظام تلقائيا دون شرح واضح. وإذا رفضت المحاولة الأولى فلا تيأس، بل اسأل عن سبب الرفض وصحح النقص ثم أعد الطلب أو جرب مؤسسة أخرى، فالقبول يختلف بحسب سياسة كل بنك.

الخطأ الثاني هو إهمال الرسوم. فالسحب على المكشوف والسحب من صراف خارج الشبكة والتحويل الدولي أغلى بكثير مما في أوروبا، وتتراكم هذه الرسوم بسرعة. راقب الحد الأدنى للرصيد المطلوب لإلغاء الرسوم الشهرية، وفعل تنبيهات الرصيد، وارفض أي خيار للسحب على المكشوف لم تطلبه صراحة عند الفتح. وتجنب كذلك استخدام البطاقة في مواقع غير موثوقة، فالحساب الجاري الأمريكي المهمل أو غير المراقب قد يكلف أكثر مما يتوقع صاحبه.

الخطأ الثالث يتعلق بالمغادرة. فإغلاق الحسابات دون إخبار البنك أو تركها خاملة بعنوان قديم يعرضك لرسوم الخمول وضياع المراسلات والقيود. وقبل مغادرة البلد سو الاقتطاعات المباشرة وحدث وضعك الضريبي واسأل كتابة هل يمكن بقاء الحساب مفتوحا وأنت تقيم في الخارج. واحتفظ بنسخة مكتوبة من الرد الذي تتلقاه، فهي تحميك عند أي خلاف لاحق حول شروط الإغلاق أو الرسوم المستحقة. ولا تهمل هذه الخطوة.

بعد الفتح: الأمان والائتمان والتصريح

بعد فتح الحساب فعل الحمايات الأساسية: تنبيهات على كل عملية دفع ومصادقة معززة وإمكانية قفل البطاقة من التطبيق. واحتفظ بأرقام الحساب والتوجيه في مكان آمن لأنها تستخدم في التحويلات والإيداعات المباشرة. وإذا فقدت البطاقة فبلغ فورا، لأن مسؤولية العميل تتوقف غالبا على سرعة التبليغ عن الفقدان. ولا تشارك رموز التحقق مع أي شخص مهما كانت صفته، فالبنوك لا تطلبها عبر الهاتف أو الرسائل في العادة.

ولبناء سجلك الائتماني استعمل البطاقة المضمونة أو البطاقة الأولى التي يقدمها بنكك، وسدد الرصيد كاملا كل شهر. فهذا السلوك البسيط يحسن الدرجة الائتمانية مع الأشهر ويسهل لاحقا استئجار مسكن أو تأمين سيارة أو الحصول على قرض. وتجنب تقديم طلبات ائتمان كثيرة في وقت قصير لأن كل طلب يترك أثرا. وسدد في موعدها كل شهر، فالتأخر يضر بالسجل الائتماني ويضيف فوائد ورسوما لا داعي لها.

ومن الناحية الضريبية تذكر أن البنك الأمريكي ينقل المعلومات وفق قانون فاتكا، وأن بلد إقامتك قد يطلب التصريح بالحساب. وبحسب وضعك قد تنطبق نماذج مثل تقرير FBAR. تحقق منها مع مستشار ضريبي، وعند الحاجة مع البنك الذي يستطيع أن يخبرك بالكشوف المتاحة لإعداد إقراراتك. ويفيد أن تحتفظ بنسخ من الكشوف السنوية لأنها تسهل إعداد الإقرارات الضريبية وتثبت مصدر أموالك عند الطلب.